DSR 뜻, 40% 규제, 계산법, 한도 총정리해서 알아볼게요.
안녕하세요! 오늘은 DSR에 대해서 같이 공부해 보려고 해요. DSR이 뭔지, 어떻게 계산하는지 알아볼 거예요.
2021년 7월부터 DSR 40% 적용 대상이 점점 넓어졌어요. 지금은 거의 모든 지역이 조정대상지역에서 빠져서 LTV 규제는 별로 중요하지 않은 상황이에요.
그래서 요즘은 DSR이 주택담보대출 한도를 정하는 데 가장 큰 역할을 하고 있어요. 집을 살 때 꼭 알아야 하는 DSR! 지금부터 쉽게 설명해 드릴게요. 같이 공부해 봐요!
DSR(Debt Service Ratio)이란?
DSR은 Debt Service Ratio의 약자로, 차주의 ‘총부채 원리금 상환 비율’을 의미합니다.
소득 대비 대출 원리금 상환액 비율을 산정하는 지표로, DTI(Debt to Income Ratio)보다 강화된 개념입니다. DTI는 단순히 대출 원금만 고려하지만, DSR은 실제 원리금 상환액까지 계산하기 때문입니다.
DSR 도입 배경
DSR 제도는 차주의 연간 소득에서 신규 주택담보대출의 연간 원리금 상환액과 기존 여러 대출들의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 파악해 빚을 갚을 수 있는 능력을 확인하기 위해 도입되었습니다.
결국 DTI보다 엄격한 DSR 기준을 통해 무리한 대출을 예방하고자 하는 것입니다.
DSR 40% 규제
2024년 2월 현재 총대출액이 1억 원을 초과하는 개인 차주에게는 DSR 40%가 적용됩니다.
다시 말해, 제1금융권에서 1억 원이 넘는 대출을 받을 경우 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘어서는 안 된다는 뜻입니다.
은행권 대출이라면 DSR 40%, 제2금융권은 DSR 50% 규제가 적용됩니다.
연소득에 따른 DSR 한도
예를 들어 연소득이 8,000만 원인 차주라면 연간 원리금 상환액이 3,200만 원(8,000만 원 x 40%)을 초과할 수 없습니다.
만약 5,000만 원 연소득자라면 2,000만 원(5,000만 원 x 40%)이 한도가 됩니다. DSR 규제는 과도한 차입을 견제하여 가계부채 위험을 관리하기 위한 목적입니다.
DSR 비적용 대출
단, 금융당국 지침에 따라 일부 대출 종류는 DSR 산정에서 제외됩니다.
전세자금대출, 보금자리론, 서민금융상품, 정부 정책 지원 대출 등이 그렇습니다. 이런 대출의 원리금 상환액은 DSR 계산 시 포함되지 않아 규제 부담이 줄어듭니다.
구체적으로는 전세자금대출, 보금자리론, 신생아 구입·전세자금 대출, 분양주택 중도금대출, 서민금융상품, 300만원 이하 소액 신용대출, 주택연금 등이 DSR 적용 예외 대상입니다.
DSR 계산 실제 사례
실제 사례를 들어보겠습니다. 연소득 5,000만 원 차주가 주택담보대출을 받으려 한다고 가정해 봅시다. 대출금리 4%, 만기 30년 조건이라면 최대 3억 4,800만 원까지만 대출이 가능합니다. 만약 기존에 신용대출이나 마이너스 통장 등의 대출이 있다면 주담대 한도는 더욱 줄어들겠죠?
은행권에서는 DSR 계산 시 신용대출 만기를 일반적으로 5년 기준으로 적용합니다. 그러므로 빚이 있는 분들은 DSR을 유의해서 살펴보아야 합니다. 지나치게 부채가 많으면 주택담보대출을 받기가 쉽지 않기 때문입니다.
이처럼 DSR은 본인의 소득과 부채 상황에 따라 주택자금 대출 한도가 결정됩니다. 대출 심사 전 미리 DSR을 계산해보는 것이 현명할 것입니다. !참고로 DSR 계산기 사이트를 활용하면 DSR을 간단히 계산해볼 수 있습니다.
DSR 규제, 실수요자 보호를 위한 필수
최근 정부의 가계부채 관리정책이 강화되면서 DTI보다 DSR이 주택담보대출의 실질적인 규제 잣대로 자리잡았습니다. 주택 구입 시 반드시 숙지해야 할 지표인 만큼, 충분한 이해와 대비가 필요합니다. ^^
DSR 규제는 실수요자의 과도한 차입을 막아 가계부채 위험을 줄이고자 하는 취지입니다. 금융 건전성 확보와 무리한 투자 방지 차원에서 필수적인 제도라고 하겠습니다.